给年轻人的三个生活上的小建议

前几天在直播间提起对年轻人的三个生活中的小建议，有必要记录下来，也便于提醒更多人。其实不止是对年轻人，应该是面向所有成年人的建议。

这三条建议具体来说是这样的：

定期查一下自己的个人征信

婚前查一下对方的个人征信

不要在电商网站进行涉及个人信用的小额消费（比如花呗、借呗、白条等等）

考虑到现在读者的阅读意愿和理解能力，我特地对文字进行了标注，希望能醒目一点。

这三条又有相互关联。

第一条，为什么要定期查一下自己个人征信？因为，你其实并不知道自己的个人征信情况，即使你认为自己信用很好。但你自己认为的没用，要看实际记录。

征信是由《征信业管理条例》所规范的。条例第十七条规定：「信息主体可以向征信机构查询自身信息。个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告」。

每当我提醒大家去查一下自己的个人信用，总有杠精会来一句「经常查个人征信不好」。你每年两次免费查两次，条例允许范围内，怎么就不好了？再说，什么叫经常查？你自己去查，还是授权第三方查，前提都没搞清楚，张口就说「经常查个人征信不好」，这不是杠是什么？

查询过程其实很简单，到人民银行营业网点或是四大行稍微大一点的网点，一般都有个自动查询信用的机器，带着身份证就可以打印纸质的个人征信报告。

然后，仔细看一下自己的征信报告。看看自己名下多少张银行卡，多少张信用卡，有没有开卡，有没有不良记录。这些信息很值得认真看。

对年轻人来说，信用卡一张没有也不好，但你弄太多也没用，用不到的信用卡立刻注销掉。

第二条，年轻人结婚前甚至是正式交往前，一起到银行查一下个人征信。看看有没有不良财务记录。有人说，男女朋友要是非要这么要求的话，不影响感情么？会不会让对方觉得你不够信任人家呢？

如果把这件事当成「财务上的婚前体检」就不会觉得尴尬，就不会觉得这样做会影响彼此信任。

否则的话，如果婚前欠了一屁股债，那么不还是婚后得还么？一个年轻人，对不属于自己的钱花起来一点概念都没有，你又怎么能放心和这种人一起生活呢？

两年前，泰国孕妇坠崖事件，受害人被她丈夫推下去的。要是早点知道这个男人欠了一屁股债，平时花销都靠信用卡透支，肯定不会结婚的吧？后面的悲剧自然也就不会发生。

另外，我建议对于父母而言，自己的子女如果已经成年了，定期查一下他们的个人征信也是有必要的。别等到窟窿大了再去止损，到时候可能就来不及了。

有人或许觉得这是在小题大做，我可以告诉你，按照蚂蚁金服自己在 2020 年披露的数据，花呗和借呗用户年活跃用户已经超过了 5 亿。京东的白条年活跃用户也远超过 5000 万。再加上其他互联网公司类似的产品，考虑到中国的人口总数，中国的年轻消费群体很有可能都是这些金融产品的用户了。这么大规模的用户群，都能搞懂各种贷款合同的细节么? 我觉得悬。不说别的，就连「免息分期」，很多人都搞不懂什么意思，看着好像不会多花钱，却不知道可能还有手续费的问题。说起手续费，你知道分期的时候是怎么收你手续费的么？很多人根本不知道。

如果有哪一个适龄年轻人，不是这些金融产品的用户，这样的年轻人想必未来是有发展潜力的。

第三条说的是在电商网站消费的时候不要借钱购物。当然，不是绝对，少数几种情况或许例外，如果你的消费是购买生活必须品，或是购买可以用来赚钱的东西，比如，分期购买了一台电脑，用这台电脑学习编程，提升了技能以后收入能提升，这样可以归属到投资目的消费。

除此之外，借钱消费意味着「提前消费」甚至「超前消费」，寅吃卯粮，在一点点掉入消费主义的陷阱。说句不好听的话，有些年轻人的消费的东西，是他们自己配不上的。而能借钱，给了他们这样挥霍的机会而已。

有人或许会说，你这不是在黑这些金融产品呢么？你不让用户去消费，人家这些产品还咋赚钱？招你惹你了？ 我的观点是「理性」消费。再说，我只是提醒，我哪有资格不让别人去用这些产品呢？别对我扣帽子。

网上有人或许告诉你，即使个人征信有这种借款记录也无所谓，只要你能按时还。这种说法很具有隐蔽性，回避了另一个重要问题：借钱太简单，会让人「上瘾」，越借越多，杠杆越来越高，直到有一天发现还不起，这时候想后悔也来不及了。这就是我给你的第一条建议的价值，定期去看看自己借了多少家，借了多少钱。

最近的一个大事是花呗在分批接入征信。如果你搞不懂这意味着什么，不要紧，你只需要回到我给你的第一条建议，再强调一次，定期查一下自己的征信记录，然后看看里面都有什么信息。

记得，到线下银行网点去查，不要在各种第三方手机客户端查个人征信。通过后者这种方式查询到的所谓征信是简版，而且，不是有人说「经常查个人征信不好」么？你通过第三方工具查才会不好。还有，比如花呗接入征信，意味着会让你授权去银行查信用，这种查询，次数多了，肯定也不好。原因不难理解：这意味着你有明显的频繁借钱的意图。

未来一段时间里，所有类似「花呗」「借呗」「白条」「微粒贷」什么的产品，都必然会全面接入征信（其实现在有些已经接入了）。

毫无疑问，今后个人信用记录会更加重要。而且，也会有更多需要查看个人征信的需求场景。

举个例子，你是个创业公司老板，公司一年几个亿资金流水，那么，你招聘财务人员的时候要不要候选人主动给你看一下他们的征信记录？如果你不当回事儿，公司财务人员欠了一屁股债还不起时，是不是就会打公司钱款的主意？最近两年这样的例子可不算少。

再比如，突然冒出来一个好久不联系的朋友要跟你借一笔不小的钱。出于情面不好意思拒绝，那么你要对方提供一下最近半年内的征信记录不过分吧？从网上借钱都要看信用记录，线下借钱就更需要了，如果不愿意提供，或是记录作假……那么，该怎么做就不需要我告诉你了。

别说我没提醒过大家。

来源：小众消息 微信号：WebNotes