无人驾驶冲击的第一个行业可能是保险业

随着无人驾驶等车载信息技术的兴起,一个可能出现的趋势是,汽车保险市场将遭遇大幅度萎缩,至少在美国是这样。

在美国,保费的大小与汽车的事故率息息相关,而汽车出事故的责任大部分都在人身上。因此保险公司主要依据司机的驾驶习惯、交通记录来测算风险,以确定每年的保费。无人驾驶汽车的到来有望减少 90% 的汽车事故,因此 Thatcham Research 估计,到 2025 年,汽车的平均保费将降低 50%,到 2040 年则是 80% 。

曾在保险公司工作过的 Guy Fraker 指出,大多数汽车事故发生在交通拥挤的时候,而事故发生所导致的拥挤会带来更多的事故,因此即使例如渐进式的驾驶辅助技术的普及率只有 25%,也能大大减少相关的事故次数。目前在市场上已经出现了不少具备半自动驾驶功能的汽车,沃尔沃 XC90 所配置的城市安全系统(City Safety),就具备了冲出路面防护系统和十字路口自动制动系统,帮助司机避免常见的追尾事故。

这也就是说,在全自动驾驶汽车满大街跑之前,汽车保费就会出现实质性的降低。届时,保险公司将不得不改变盈利模式和运营方式,例如制定更低价格的保险方案来争取用户,否则当 Google 以及其他汽车制造商进入保险行业时,将毫无招架之力。

事实上,现在 Google 已经开始提供保险比价服务。而由于无人驾驶汽车的特性,负担汽车事故责任的将是自动驾驶系统,而不是人,汽车制造商也就不得不为这些事故负责。沃尔沃宣称到 2020 年,将完全消除旗下品牌汽车的碰撞事故的发生,因此当汽车制造商要以汽车的安全保证来吸引顾客时,将保险和汽车捆绑在一起销售,将成为一种合理的经营模式。

而无人驾驶汽车在剔除了人为因素后,保险公司所赖以生存的风险测算系统——通过评估风险来制定相应保险价格,赚取承保决策带来的赔款和保险费之间的差额,将只剩下现有的客户关系、品牌价值和索赔管理等业务。

虽然从目前的情况来看,距离无人驾驶技术成熟到人们愿意放弃汽车保险之前,还有几十年。Google 的无人车项目已经开展了 6 年,只发生过 11 起小事故,但他们最早计划在 2020 年发布无人驾驶汽车,另外监管法律的完善和路上无人汽车的比例普及也需要更长的时间。

而短时间内,无人驾驶汽车技术的兴起对保险公司也有不少好处:车载技术提供的信息为保险公司在测算风险、预估保费时提供重要的参考依据,更精准地分析司机的驾驶习惯,分析交通事故原因等,同时汽车事故发生率的大幅下降也意味索赔减少,因此保险公司的利润反而会增加。

但这并不意味着保险业就可以高枕无忧。这类似胶片商面对数码摄影技术的情况,在面对无法避免的被颠覆的未来时,成为破产的柯达或者幸存的富士,取决于汽车保险公司的应对能力和创新能力。

来源:http://www.qdaily.com/display/articles/11131.html

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