中年失业的家庭财务悲剧

不知道大家关不关心科技圈的各种八卦，最近深圳一家通信公司裁员消息闹得沸沸扬扬。这公司效益其实挺好，但利润增长遇到瓶颈，于是网传会清理掉34岁以上的员工。今天又在微博上看到下面这个中年失业的家庭财务悲剧，感觉很典型，咱们一起来分析一下。

下面这一大段内容是引用，别着急慢慢看，有些特定感觉必须看当事人自己的陈述，实在看不下来我在后面会节选重点财务事件：

首先提醒各位，这家公司的待遇超级高，就算干到34岁被辞退，十多年挣的钱也可能超过很多人一辈子的工资收入，所以不要瞎动感情可怜别人。分析案例的时候冷血一点，才能冷静看待自己的中年处境，要知道最老的90后已经马上要30岁了。

把这位中年人的家庭财务拆开看：

1. 他的收入有多高？

工资收入是税后两万，但是这家通信企业的分红和奖金很高，估计年收入可以按50万元估算，所以才有资本在2016年让老婆辞职回家照看孩子。对于这样的高科技人才换工作也没他说的那么难，但是年收入肯定会掉不少，我估算会从50万元掉到20万元左右，差不多一半。

根据新闻报道，2016年深圳的平均月工资是8141元，能达到深圳平均收入的两倍，无论如何不能算弱势群体了。

2. 他的家庭资产有多少？

这两口子都是苦出身，家里没有补贴的能力，2001年到深圳，十年后才买房，已经不容易了。第一套房产总价120万，每月还贷款6000元。如果没有其他负债，即便是换工作后每月一万多的收入，换贷款的钱也不到月收入一半，财务状况还是比较健康的。

麻烦的是他在2015年又买了一套300多万的学区房。这套房子贷款260万元，每月还款1.7万元。而且首付用了70万抵押贷款，这个利率肯定不低，每月还款是七八千。

再怎么说学区房是孩子上学需要，这仍然是非常冒险的投资行为。即便他能维持原公司年收入50万元以上，每月需要还的房贷从6000元直接增加到3万多，负担仍然太高了，更别说被辞退后月收入会降低到一万多。

这位中年人的困境绝大部分来自于这笔学区房投资。

3. 是他不够努力吗？

估计各位看到这位中年人陈述的最后一段都也会感到心疼。他问自己究竟哪里出了问题，是他不够努力吗？当然不是，他不仅非常努力，而且已经是这个社会中的佼佼者。

两个农村出身的年轻人，父母那辈人没有什么积累，硬靠着自己在深圳安家落户真心不容易。但是别急着埋怨社会出了问题，来看看俩人十年时间得到了什么。

两个接受大学教育的年轻人，在深圳白手起家，不仅在120万的房子里结婚生子，还生了二胎、从两个人工作减成一个人工作、并且有机会贷款330万赌学区房。实话说，也就是从2000年左右开始奋斗那一代人有这样的上升空间，2010年左右开始奋斗的年轻人都没机会完成原始积累参加330万的赌局。

他是很努力，也有很多事情可以高喊不公平，可如果有了这样一份家业仍然说社会亏欠了他，剩下那些穷鬼可怎么办？比他晚工作10年的那一代人，就不如他努力了吗？

4. 他错在哪里？

家庭财务出问题的万能答案：买了负担不起的东西，上了输不起的赌桌。

二胎和让老婆辞职回家，都是这个家庭负担不起的奢侈品，然而他毫不犹豫地做了，还轻描淡写地说二胎是响应国家号召，这到底是对未来有多乐观？真要是舒舒服服大家都愿意做的事情，还号召个毛线啊，哪儿来的脸说“响应”？

学区房更是一场输不起的赌局。如果首付的70万元全部是自己的积蓄，没有使用必然利率高期限短的贷款，这个家庭可能还有机会勉力维持。你看看个人房贷那点利息，除了买房没有其他机会享受这么低成本的资金。

根据他的描述，这70万高利率贷款会成为压垮这个家庭的稻草。想等房地产回暖也等不起了，急着出售学区房就必须在当前低迷的二手房市场中压低价格，他自己也知道“还了贷款杂七杂八的刚好没有了”。

不过也别笑话人家没有风险意识，2006-2008年那段时间，赌得越大赚得越多，有风险意识的人悔得肠子都清了。如果能再坚持几年，这波房产也未必会亏。

5. 这个家庭未来会怎样？

根据原文描述，如果他找新工作不太顺利的话，学区房肯定要卖掉了，否则一个月三万多的贷款根本还不起。想要维持这个家庭现在的生活水平，退休后只靠国家的社保和医保肯定不够，必须在能干活的这些年继续积累财富。可人到中年显然挣钱也有麻烦，说实话我也不知道能怎么办，只能继续努力开源节流吧。

他的夫人有可能也需要继续工作挣钱。如果你发现自己雇不起人辅助做家务，说明你收入还不够高，那么作为穷的另一个结果，是你更加不能辞职回家自己干。中产阶级有一个固定开支的门槛，如果你不是真的社会底层，就别相信自己能对孩子“穷养”。我感觉他们两家的老人必须过来帮忙照顾，可是这样又引出房子不够住该怎么办，所以还是很难，再一次努力开源节流吧。

6. 中年危机来了

不知道大家最近有没有关注那个暗杀的新闻，抓住第一个凶手的时候，说是个生于1988年的中年女性。生于1988……中年……感觉自己几年前还断不了抨击中年人如何如何，怎么突然我也是中年人了？

35岁是到坎儿，在这个年龄之前没什么感觉，可真的一到这条时间线，就会发现自己在就业市场竞争力下降，也不敢像当年那样自信满满地宣称自由竞争输了活该。每一代人有每一代人的难处，就像这位中年人被服务十多年的企业辞退，起码我很做到好不同情，可能感到自己也是同类吧。

鼓励的话就免了吧，可能我的收入还不如你高，反正我肯定是没有今天分析的这位苦主高。一起加油吧，生活就像一盒巧克力，可是咱们这边基本很少把不同口味混装，只有外国货才会不知道下一颗是啥味道。

作者公众号理财实验室（微信号：MoneyLab）