怎样贷到款

你们肯定想不到,我今天这么早就更新...

我谋划了下,打算讲讲朋友张小凡的故事,这简直是寓教于乐的好案例。

朋友张小凡去年底买了个房子,在中行办贷款,首付三成,利率85折,一切美好、心想事成。

但前几天剧情急转直下,银行打来电话,他被拒贷了。

作为一个月收入3万+、有债必还的优质好青年,张小凡表示很懵比...

一、

银行在审批贷款时,信贷申请必须通过其风控系统的检测。

而这个风控系统就像一个「黑箱子」,外部是看不到内部结构的,不知道有哪些选项、各项分数多少。

有那么多的规则和潜规则,银行的个贷经理也不清楚。

所以我们也只能根据经验,进行合理推敲——到底是哪里出了问题呢?

1、个人信用有逾期

张小凡前两年使用信用卡不当心,留下了三个逾期记录,虽然都是逾期3、5天就还上了,欠的金额也就几十元,并没有触及银行的红线。

但污点就是污点,必然会导致评分降低。

2、信用卡账单金额太大、使用太频繁

去年下半年,张小凡有几笔大额的开销,信用卡消费大增,连买房的首付都是刷卡付的。

虽然银行鼓励你用信用卡,但是如果像张小凡这样,一连几个月都几万、十几万的刷,在申请贷款时,很可能会被质疑大手大脚,支出大于收入,管理不好自己的钱包。

评分也可能受到了这一项的影响。

3、贷款申请查询次数太多

这个就真的是躺枪了...

系统显示,张小凡在12月底、1月中旬各有两次申请银行贷款的记录,但他完全不记得了。

后来经过我反复的诱导,他才想起来有可能是那时闲着无聊,浏览了某几家银行的信用贷款页面所致。

「好奇能拿多少额度,就随便申请了试试,反正不用就是了」

这么看来,他被拒贷,好像也不冤...

二.

许多人意识不到,当你在贷款页面点击了「申请借款」或者「看看我的额度」按钮时,同时也就是授权银行、小贷公司对你的征信记录进行了一次查询。

查询次数和查询原因,都有可能会在征信报告上留下痕迹。

当然,这也没啥,即使是借了钱,只要按时还,都不会有大的问题,信用说不定还会更高。

我的另一个朋友热衷使用微粒贷,经常十几万的借出来,但因为他乖乖还钱、还款记录良好,加上北京有个大房子,还是申请下了招行上百万的经营贷。

小凡同学的问题在于,他的两次查询记录,恰好出现在了申请银行房贷的敏感时期,这怎能不让银行猜疑?

当然,也可能有其它的一些因素,是我们没猜出来的,总之,虽然张小凡同学的学历是研究生、职位主管级,属于高富帅,但综合评分还是少了八分。

功亏一篑了。

三、

现实中,会有哪些银行不会说的「潜规则」,可能会耽误贷款大计呢。我们其实可以根据经验做一些合理揣测——

学历、收入这些就不用说了,当然是越高越好;

如果你是体制内的人,比如公务员、事业单位、老师医生、大型国企央企员工等等,贷款会容易得多、容易+10086。

而且额度之高、利率之低也许会超出你的想象;如果你在大型金融机构、全球500强公司工作,也会加分。

除此之外,稳定的工资流水也是一个很好的指标,公积金更是一个大大的加分项。某次我申请北京银行的公积金贷款,个贷经理介绍,如果公积金能有数千元,几十万的额度可以说是手到擒来。

最重要的是,有房有车,借钱不难。这也从一个侧面解释了,为什么我国人民这么热衷买房子、买豪车...

尤其是一线城市的房产,横行无忌的硬通货。

以上这些,大家或多或少可能都有所耳闻,但是或许有些你不知道的因素也会存在,比如金融机构会搞「地图炮」。

这就是水面之下、讳莫如深的了...

之前偶然接触过一些现金贷公司,在他们那里,东北籍贯的借款人,是一个非常不受欢迎的群体,因为逾期率实在太高。

在卖意外医疗险的保险公司那里,北京平谷的医院则受到了集体的抵制。

如果你在平谷受伤,必须挣扎着到其它地方治伤,才能拿到理赔报销,否则保险公司一律不认。

也不知平谷是得罪谁了...

之前写过一篇「使用花呗借呗,对个人信用报告的影响」,回复借呗两个字,可以重温。

另外,提到个人信用的事。据我推测,个人逾期纪录,是有一定的机率能够消除的。不过可能性偏小,而且要能强硬证明金融机构存在错误。由于我自己没这方面的体验,欢迎有经验的人给我留言说下。

来源:越女事务所

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