我是银行信贷部经理,大家有什么想问?

楼主毕业后进了某商业银行的零售信贷部门,先后做过住房按揭贷款、个人信用/抵押贷款,小微企业信用/抵押贷款,对个人贷款及小微企业贷款政策及征信等情况比较了解,大家有什么想问的么?

主楼里先列一些比较基本的点,如征信,额度,期限,还款方式等。
1.征信:
a.所谓连3累6,主要是针对两年内的信用卡逾期,连3的意思是一笔信用卡逾期连续拖了3个月未还,征信报告上会出现3,这样子基本就贷不成款了。累6的意思是2年内,单张信用卡逾期次数需要小于6次,即使你连续5个月,每个月都逾期几天,征信报告上会出现连续的5个1,这种是可以贷款的

b.针对贷款的征信各家银行政策不一样,我们银行是看五年内的,简单点说就是连3累15,具体类比信用卡连3累6。有一点需要注意的是,如果贷款结清超过两年以上,可以酌情不考虑。比方说你现在出现了较严重的贷款逾期,如拖了三个月不还钱,然后你立即结清了贷款,那么两年后,你就又可以贷款了。

c.这点一定要注意!!一定不能短期内在多家银行/金融机构/网贷app上查询您的征信,都会上征信,这样银行会认为您特别着急用钱,有问题,从而拒绝贷款。

2.额度,

抵押类的贷款简而言之就是用房产证抵押(购房合同不能贷款!!),额度一般是房屋价值的7成,最多8成。信用类贷款的定额标准很多,如在银行的日均余额,POS机刷卡量,交易流水,公积金缴存额等。

3.期限:

信用类贷款的期限一般比较短,正常的1年,3年,5年。消费类的信用贷款,我所在的银行还有其他几个银行能做到10年。
抵押类的贷款期限相对而言较长,一般都是最长10年,多的能做到20年。

4.还款方式

最常见的就是等额本息,等额本金,还有按月付息到期还本。
a.等额本息,就是每个月还的本金和利息之和是一个定值,其中每个月还的本金是在增加的,利息是在减少的。

b.等额本金:每个月还的本金是一个定值,每个月还的利息在减少,所以每个月还款总额是在减少的。它相对等额本息来说,每个月还的本金较多,所以总的利息要比等额本息少,但是一开始的月供压力会比较大。

c.按月付息到期还本:每个月换利息,到期一次性偿还本金。这种还款方式的好处是每个月不用偿还本金,只有利息,月供压力最小,而且本金一直在你手里,钱能得到最大限度的利用,生意人一般用的较多。不好之处就是同样是一年内,这种方式所收取的利息是最高的,原因在下面会讲。另外一个问题就是贷款到期时需要偿还全部本金,到期还款压力大,可能会造成逾期。

d.这种方式是个坑大家要留意!挺多银行4s店,还有一些金融机构会采用这样方式,他们号称没有利息,只有手续费,费率也很低,1年期只有年息4%。你需要先交纳全部手续费,然后将本金平摊在12个月内还清。举个例子,12万,贷1年,你需要先交纳的手续费是12万X4%=4800元,然后每个月还1万元,1年还清。再看下银行贷款,以12万元,贷1年,年息7%为例,采用等额本息还款法,每个月还10383,总利息为4598元。那么问题来了,为什么银行贷款利息高,但是总的利息反而少呢?银行贷款,每个月缴纳的利息为剩余本金X月利率,其中月利率等于年利率÷12。不管是等额本息还是本金,随着你每个月偿还本金,你的剩余本金是在减少的,所以每个月缴纳的利息也是在减少的,从而总的利息就少了。而4s店的yd之处在于,它先将你的手续费扣了,虽然你每个月在偿还本金,但是你在算手续费的时候,还是按照全部的12万本金在算的,所以造成总利息高了。前文所讲的按月付息到期还本,1年内总利息高,原因在于你一直没有偿还本金,所以每个月都是在用12万在算利息。经测算,银行贷款利息7%大概对应于这种收手续费形式的3.83%。

Q:提前还房贷要不要补利息?

A:关于提前还款,如果不收违约金的话,是这样扣款的:假设你贷款50万,每个月15号扣款。这个月的20号,你去提前还款10万元,除去10万本金外,你还需要缴纳这10万元从16号到20号产生的利息。
如果收取违约金,一般会按照你提前还款金额的百分比去收,如提前还款金额的1%,此时你就需要缴纳10万本金+10万5天产生的利息+10万X1%的违约金

Q:信贷利息高 不过现在有公积金房子按揭车都能做信贷了 就是为什么在银行很难贷到 但是找金融服务公司就能办下来

A:一般商业银行要比国有银行好贷。
不管在哪贷,一定要问清楚几个点:
1.利率,让他说清楚是月利还是年利率
2.还款方式,就我主贴里说的那几种,注意一下
3.期限,最长要贷几年。
4.这点要注意!能否提前还款,提前还款有无违约金,有无时间限制,有无次数限制,有无金额限制

Q:普通人没有公司怎么贷款。

A:贷款分为消费贷及经营贷
消费贷是针对本人及配偶都是上班族的,主要贷款方式有抵押消费和信用消费贷。
抵押贷得要求你或者你的配偶或直系亲属有房产证在手里的房子,或者至少需要有在对应银行做房贷的房子。 一般金额较大,利率较低。
如果你属于比较稳定、优质的客户,如公务员、科研人员、老师、医生等行业,也可以申请信用贷款,信用贷一般额度较小,利率较高。
经营贷是针对本人或配偶名下有任一方是公司股东、法人、个体户。同样也有抵押和信用贷。抵押贷规则照旧,信用贷政策较复杂,需要具体问题具体对待

Q:信用类的贷款,,能搞多少钱? 利息多少

A:具体额度得看你个人情况,少了十来万,多了最多300万,利息根据你的情况也不一定,年利率从7%到11%不等

Q:征信会不会看其他平台网贷的信用之类的?

A:会的,你在网贷app上查征信,做贷款,都会在征信报告中体现出来

Q:我信用卡一直是按最低还款额还款,多余的随便他去。这样有啥不良后果?

A:没影响,只要能还上,征信就不会有问题

Q:信用卡贷款,15万贷3年,总共还19万多,利息算高不?多谢楼主!

A:15万3年还19万多,相当于利息还了4万,每年还1万3,1.3÷15=8.7%,年息9%上下,在信用贷款里算适中的水平。7及以下算比较低的。
不过得看地方,江浙一带,整体贷款利息都低,内陆反而高

不要意思,昨晚给你说的这个有问题,贷款利息不能这样计算。如果你每个月只还利息,到期一次性还完15万的本金,这种算法是ok的。
但如果你是每个月本金利息一起还,就需要利用贷款计算器,本金15万,利息4万多,期限3年,还款方式选择等额本息,反推贷款利率,算出来年利率约16.5%,是非常高的利率了。
所以,如果不是迫不得已,尽量不要信用卡现金分期,利率非常高!

Q:你们业务一般和外面中介对接吗,外面的中介公司怎么取得你们的代理权

A:一般不和中介合作,中介介绍过来的客户有可能被包装过,风险高。而中介一般要抽成,而我们银行除了利息,不会向客户收取任何费用的

Q:坏账多了真的会把支行长也拖下水么…

A:别说支行,坏账太多,分行行长都有可能被拉下马……

Q:用盒子套现的 这种有什么不良影响吗

A:盒子套现……你指的是pos机么?目前套现的话不会对征信有影响,但是被发现后一般都会把你的信用卡停掉。

来源:虎扑步行街

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