别看又是打折又是免单,银行还是能靠信用卡赚不少钱

一、盈利模式:收入 - 成本

信用卡的收入主要有:利息收入 + 分期手续费收入 + 商户回佣 + 年费 + 取现手续费收入等
信用卡成本主要有:发卡成本 + 资金成本 + 运营维护成本 + 营销成本 + 坏账风险损失等

二、我国商业银行的盈利模式

在我国信用卡业务发型了三十多年,在发卡初期,国内持卡人使用循环信用的客户比较少,透支的客户大部分选择免息期限内全额还款,因此银行信用卡收入以商户回佣收入为主。当业务发展到一定阶段,通过资产业务形成的利息收入逐渐上升。
目前国内商业银行信用卡收入结构来看,利息收入占比较高,约占 45%。

利息收入:目前我国信用卡透支贷款利率为日息万分之五,按月计收复利,换算成年利率则高达 18.25%,扣除运作成本,利息支出及一定的坏账准备,信用卡业务的利息估计在 8 个百分点以上。各家银行的信用卡政策不同,一般有 30-56 天的免息期。2016 年发布《关于信用卡业务有关事项通知》,2017 年 1 月 1 日起,取消现行同意规定的信用卡透支利率标准,实行透支利率上限、下限区间管理,透支利率上限为日利率万分之五,下限为日利率万分之五的 0.7 倍,免息期限也由发卡机构和持卡人协议确定。随着我国利率市场化,透支利息收入对信用卡收入的贡献度将逐步提高,将成为信用卡最主要的收入来源。
商户回佣:持卡人选择使用银行卡结算时,特约收单商户支付给发卡行及发卡组织的结算手续费,是银行信用卡业务收入相对重要的组成部分。2016 年全面下调银行卡刷卡手续费,按照新调整的费率,商户的刷卡手续费成本将大幅减少。

年费收入:国内的信用卡竞争激烈,银行一般采取刷卡一次或者一定金融就减免次年的年费,因此信用卡年费收入占比很少。
分期手续费:是银行为客户提供分期偿还信用卡透支金额的服务收取的费用,信用卡分期实际上市银行为持卡人提供的一种短期融资服务。近几年,分期收入逐渐成为信用卡收入的主力。
滞纳金收入:2016 年央行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》取消滞纳金规定,由发卡机构和持卡用协议约定违约金,将于 2017 年 1 月 1 日起执行。
取现手续费:是银行为信用卡持卡人提供境内外小额现金支取服务收取的费用,境内取现一般是按照取现金额的 1% 或者 2% 收取手续费,上下限定各家银行不相同一般是 2-100 元,境外一般是 3%

来源:知乎日报

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