Visa、万事达进中国为什么这么难?这背后涉及 164 亿手续费的归属

在特朗普访华的这两天,Visa 和万事达进中国的事情又被提了出来。

昨晚特朗普刚到北京,路透社援引消息人士的话称,央行已经“非正式”通知这两家银行卡清算组织,要在中国单独开展清算业务,需与境内企业进行合资。

这个很会选时机的消息说明了 Visa 和万事达进入中国的难度。

被监管行业的合资一般都对各方占比有限制。目前不清楚 Visa 和万事达如果组建合资公司,能占多少股份。在其它金融服务业务中,比如银行,外资发起新设立银行时,其持股比例不得超过 20%。

当日,中国央行针对路透报道回应称,已经收到美国运通和 Visa 提交的申请材料,但表示自己并未对国外清算机构和国内的清算机构(也就是银联)有任何区别对待,称目前的问题是 Visa 和美国运通尚未按要求进一步提供补充材料。

每 1000 元刷卡交易,银联收 0.6 元手续费

刷卡一般来说要涉及两个银行和一个清算组织。

比如你在店里用招行的银联信用卡刷 1000 元买东西,商户的 POS 机由中国银行提供。

按照央行规定,1000 元信用卡交易有 6 元手续费。这笔钱由信用卡发卡行(招行)、收单机构(中银)、清算组织(银联)按 7:2:1 的比例分成。

清算组织是交易的监管方,钱从发卡行通过银联转到收单机构。这个过程里,10% 的手续费给了银联。每 1000 元里它收 0.6 元。

单笔金额并不大。但每一笔经过银联网络产生的手续费都会有 10% 流入银联账上。

根据银联披露的数字,2016 年银联收入 164 亿元、利润 32.8 亿,主要都是手续费。

在没有外资行进入这个人民币清算市场的情况下,这些钱都由银联挣得。

除了手续费,如果用于外币购物,银联还会挣到汇率差价。

《好奇心日报》比较了今天银联、Visa 和万事达的美元兑人民币汇率,分别如下:

银联:1 美元 = 6.64 元

Visa:1 美元 = 6.63 元

万事达: 1 美元 = 6.63 元

银联是三家卡组织中最贵的。同时,今天中国银行买入美元的汇率是 1 美元 = 6.62 元。

之前一张信用卡可以有两个标,但现在银行新推出的信用卡在国内消费只能由银联清算

Visa 和万事达在国内其实不少见,比如很多人用的招行普通卡,就可以选银联单标、银联+Visa、银联+万事达等。

这种所谓的“双标”信用卡,是指一张银行卡印有两家卡组织的标识,比如银联和 Visa 双标或者银联和万事达双标。

早年银联三色 Logo 基本只存在于中国境内的 POS 机上,双标卡是确保用户同时在境内和境外使用的必须。其中银联对应人民币账户消费、外币消费通过境外卡组织。

在实际刷卡的时候有不同的清算流程。

现在银联在亚洲已经比较普及,香港、台湾、新加坡、泰国等地,甚至欧美很多中国游客多的地方也开始接受银联卡。

不过从去年开始,国内的银行已经没有新的双标卡。你还是可以办已经存在的双标卡,但银行已经不能推出新的双标卡产品。

这是因为 2016 年年底,央行曾召集各大银行召开了关于外币单标卡及双标卡的发行管理会议,强调一张银行卡只能对应一个卡组织,“境外机构不得通过合作方式变相从事人民币的银行卡清算业务。”

取而代之的是“套卡”:一张银联卡、一张外币卡。比如用户申请工行香格里拉白金信用卡,这是一张银联信用卡,通过后工行还会同时寄发一张 Mastercard 或 Visa 单标卡,它们共享同一账户额度和账单。

按照最初的说法,2015 年 Visa 它们就该能清算人民币了

Visa 和万事达一直试图说服中国监管层,批准其进入中国高达 70 万亿元一年的银行卡消费市场。

如果实现的话,Visa、万事达、美国运通等外币信用卡在国内的清算流程会是这样:

一位曾负责对接银行支付体系的从业者告诉《好奇心日报》,在这种清算体系下,最符合卡组织长期利益模式的,是单独发行外卡组织单标卡。因为在各种交易形态中,对于卡组织而言,单标卡都比双标卡更具有吸引力。

如果进来的话,Visa、万事达、美国运通等组织的信用卡就可以独占清算组织的手续费。

但这不容易,根据中国央行与银监会发布《银行卡清算机构管理办法》,要求申请在中国经营的外国银行卡公司必须在中国当地注册的公司里有 10 亿人民币的准备金。

银联成立于 2003 年,经中国央行批准后成立。央行直属的中国印钞造币总公司曾是其最大单一股东,其他股东包括十几家国有和中资股份制银行。而中国银联的历任高级领导,几乎都有在央行工作的经历,现任银联董事长葛华勇曾任央行党委组织部部长。

此外所有支付公司都必须在中国内部建立技术、数据基础设施和备份数据系统。

路透曾报道,境外银行卡组织对数据安全感到担忧,担心这可能导致内部系统受到监控,并可能难以保持专有数据的私密性。

这大概也是特朗普此行商讨的内容之一。今天,外交部在声明中表示“中方将大幅度放宽银行业、证券基金业和保险业的市场准入”。

不过不管信用卡背后的手续费归属如何,它都已经失去成为中国最大交易渠道的机会了。

2016 年,中国非银行金融机构经手的交易额接近 100 万亿元,远高于信用卡交易额,当中绝大部分是支付宝和微信。微信每天就有 6 亿次交易。

来源:好奇心日报

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