全款买车真的吃亏?

贷款买车,其实很常见,尤其对做生意的人,希望把现金留在手上,分期慢慢还。只要投资回报率超过贷款利率,就有利差可以赚。

目前市面上最常见的车贷有几种类型,银行传统汽车贷款、银行信用卡贷款、汽车金融公司贷款、无抵押信用贷款。

无论房贷还是车贷,现金留在手里越多越好,贷款的期限越长越好,利率越低越好,这个大原则没有人反对吧。

银行系

在贷款这件事上,找银行,相对来说操作要透明点,套路不是那么多。可以个人主动向银行申请贷款,属于个人消费贷款。还有一种是购车者选择与4S店合作的银行申请贷款,通常有专项购车贷款或信用卡分期贷款。

信用卡分期贷款的好处是速度快,不需要担保,但授信额度普遍不高。表面看不存在贷款利率,其实要收取手续费,不同分期的手续费率各有不同。

分期最长期限为24期(个别也有36期),以招商银行为例,24期的费率为16.32%。贷款10万来计算,月供4846元,两年利息总共16320元,年化真实利率15%。

虽然有些银行会专门推出车贷卡,号称分期费率更低,但折算下来,年费率最多减1-2%。有时候会接到银行的短信,说联合某4S店搞免利息免手续费的活动,可实际成交车价与全款付清的车价并不一样,这个套路你知道吗?石榴叔插一句嘴,信用卡分期超过6期就不划算了。

通过银行进行汽车按揭贷款,放款速度一般在2-3周的时间。当然了,授信额度也是要看银行脸色的,要求首付在40%,个别条件出众的可以做到30%,手续不比房贷简单多少。

根据我们了解,目前市场银行3年期汽车按揭贷款的利率在6%-15%,由于活动比较多,波动也比较大。

此处要敲一下黑板。

是不是感觉车贷比信用卡分期便宜?自己仿佛损失了几个亿。然并卵,还要算上给经销商的担保费,通常5%;抵押登记费200元;还有5%的保证金(贷款还清后退还);另外通常被要求买全险(商业险保单第三方受益人为银行),折扣很低,在贷款未还清之前必须在4S店买。

精算下来,车贷和信用卡分期差价也不是那么大,但车贷有个最麻烦的地方是车辆的所有权抵押给银行了,不属于车主,出险的时候,手续要多几道。

车厂系

当下,很多车厂都有自己的金融公司,比如通用、宝马、日产、上汽财务等。汽车金融公司最大的优势是灵活,只要有稳定工作,有社保记录,名下没有其他贷款,可以很容易申请到5年期贷款,放款一周内,最快也有一小时的。

车厂的活动比较多,有时候也是为了刺激库存销售,像上汽财务最近就针对某车型搞了个一年、两年零利息,三年低利息的活动。首付最少20-25%,费率各家车厂的情况不一样,年化利率算下来差不多在7.6-9%之间。

不过要求保险在4S店办理,三者、盗抢、车损及以上三项不计免赔必须保,第一受益人是车厂,大额出险需要金融公司批复。

网贷系

各种网贷、小贷都差不多,门槛低,费率高。

究竟有多高呢?齐刷刷都在25%以上。各种服务费、续保押金、全险不能少了,还有一笔GPS费用。干嘛?怕你把车开跑呀!

所以石榴叔是极力不建议大家通过这类贷款来买车的。

接下来才是重点。

开头我们提到,首付3.25万就能把宝马320开走,这是究竟什么套路?融资租赁。

最近猛砸广告费,曝光度极高的M豆网玩的就是这一手。

融资租赁公司将我想买的宝马车租给我,只需支付一定的首期和每月支付租金即可。这样说来,好像和每月分期没什么不同,其实买车的第一年,这辆车的所有权并不在我的名下。

融资租赁最吸引人的地方是首付款极低,首付2万不到就能开走一辆雅阁,4万块就能到手奥迪Q5,mini甚至是0首付。我就问你,有没有心动。

有些账必须细算才能看出端倪。

就拿厂商指导价32.59万的宝马320Li时尚型为例。

第一年首付3.25 万,月供7296元,加上提车服务费4900元,总支出是12.5万。

第二年有两种选择,要么一次付清257647元,这意味着为这辆车前后要支出38.3万。要么继续分36期,每期9197元,这意味着前后要支出45.6万。

目前在南京,宝马320Li时尚型如果一次付清,成交价可以低至28.35万,算上各种税险,落地价32万左右。

有人说,M豆网的年化利率在10%,石榴叔也要捂菊一笑了。之前老南说的真实利率的算法还记得不?反正石榴叔算出来的真实利率是17%,并不低。

这只是明的地方,暗的地方就不好说了,因为车子第一年的所有权是属于租赁公司,完全可以拿出去抵押吃息。

贷款买车究竟划不划算?反正买的永远没有卖的精。

今天这篇废话 石榴叔想说

如果你手头真的只有三四万,收入又不稳定,想买一辆奔驰,石榴叔奉劝你打消这个念头,你可能连养都养不起。

正常情况下,买车的投入约等于你家庭一年的收入,这比较合理。如果你一年就赚20万,非要买辆60万的车装面子,估计还贷会让你非常痛苦,开不了两年就想卖。

有人肯定动过赚利差的心思,余额宝也就4%的年化收益率。千万不要琢磨年化收益率12%的定投基金,还有20-30%的P2P理财,风险考虑过嘛?一定赚钱嘛?如果你能保证,我建议把房子抵押出去,撸起袖子干。

来源:石榴询财 微信号:shiliulicaishi

未经允许不得转载:博海拾贝 » 全款买车真的吃亏?