一年返现40%，被吓到的我

一位读者留言：

XX银行推销我一个理财产品，看起来特别诱人。

年存2万，每年返4000元一辈子

年存5万，每年返10000元一辈子

……

年存100万，每年返20万一辈子

只需存五年，就返一辈子

年金可取走，不取自动进入分红账户，3.5%年复利滚存，还有分红拿。

小伙伴一下被吸引了：

——我一年存5万，存五年就行，每年返一万元，返一辈子。

这么好的事，小姐姐，你怎么看？

我怎么看，点一首《套路》送他们。

一.

上面这个例子，特别常见——每年存N万，年年能领钱、一直领到死。

很多人都遇到过。

银行的人会说，你可以拿这钱去当教育金、养老金、婚嫁金，留给孩子，那也是一大笔财富啊。

是不是有买买买的冲动，以为自己摇身一变千万富翁？

其实没那么神奇，它就是一款年金险。0保障功能，纯投资用的，年年返现，有的还带分红。

它的收益其实不高，为什么交几年，就能返现一辈子呢？

因为复利的魔力啊。

二.

之前我跟大家说过七十二法则——

用72除以本金翻倍的时间，可以估算理财的年化收益。

假如20岁开始买这个产品，每年交2万，共交五年，也就是总共交10万元。

然后一年返4000元，那就是要返25年，才能回本。

它的收益率大概是多少呢？72/25=2.88%。

妈诶，还不如买余额宝呢。

这是钱每年都取出来的情况下，如果一直只存不取呢？

这个产品附加了分红功能，钱一直不取，年化收益是3.5%。

72/3.5=20年。

也就是说，一分不取的情况下，一共要存20年的时间，才能赚回本钱。

用IRR公式计算，结果也差不多。

这么一看，是不是吸引力一下子就大打折扣了？

三.

大家留心的话，这几年银行电话销售的产品，许多都是“一年交N万，年年返现、返一辈子”的年金险。

有的设计的特别花哨，什么生存金啦、养老金啦、身故金啦、这个账户、那个分红的。

眼花缭乱。

但无论多么复杂，用IRR公式一算便知，收益大多只有3-4%，而且还是存几十年的情况下。

5%以上的极罕见。

这类产品，不可能像话术忽悠的那样，收益特高，能当婚嫁金、教育金、养老金用。

你要真报着这样的目的买，钱早就被通胀吞噬了…

我对年金险没意见，它有存在的价值，主要是它的营销话术特别泛滥，适合扒一扒。

四.

还有一点，银行在推这种产品时，绝对不会提到中途退保风险的。

甚至可能连这是保险，都不会说。

保险是没有保本概念的。想拿回本金，要么是持有达到一定期限、要么是达到赔付标准。

提前退保的话，损失超大的。

年金险也一样。

不是我黑银行啊…只是有时候在营销上，真的挺不靠谱。

我之前也接过类似电话，小伙子上来一通吹——我们这产品限量版，特别好，折算下来，一年给你40%…

我天，庞氏都不敢这么吹吧？

一追问才知道，一年存一万，返现4000，可不就是40%嘛…谁也没说是收益40%啊。

你自己误以为的，怪我咯？

这就是典型的营销话术了，模糊信息、似是而非，让你自己进圈套。

聊理财，就突出利润，回避风险；

聊保险，就突出回报，回避期限；

聊贷款，就突出金额，回避成本；

死缠烂打跟你磨一个小时，一点儿错都挑不出来，脑子稍一晕，就被带坑里了。

就欺负你不懂，怎么破？

来源：越女事务所 WeChat ID：ynducai