大额存单了解一下

大额存单，其实就是银行存款。

不过门槛高一些，20万起。

它此前并不太受人关注，因为跟普通存款比，利率没有特别明显的优势。

——平平无奇。

但最近官方放松了一些管制，让它的收益率有所上涨。

普遍比央行基准利率上浮40%，在一些城商行、农商行，最高上浮比例达到了55%。

开始呈现出少量吸引力了。

一

购买大额存单很方便，手机银行、网银、柜台都可以买。

我试了一笔20万的。

用光大银行的网银操作，一分钟搞定。

先说明下，即使现在利率上调了，大额存单的利率，也不会夸张到哪去。

但它的安全性是极高的。

——很趋近于国债了。

拿同样由银行发行的银行理财来说，如果银行倒闭破产了，对理财产品的赔偿顺序，会放在存款后面的。

存款有国家层面的存款保险制度保护，你在单家银行的存款，最高可赔50万。

银行理财就没这个待遇了。

我调取了一下招行的大额存单利率，和定期存款、国债放一块做了下比较。

大家可以看看这张图：

可以看出：

大额存单利率高于同期限的存款。

在个别产品上，大额存单的利率高出了国债。

最新一期的3年期电子式国债，收益率为4%，但招行100万的大额存单，收益率有4.13%。

二

有同学说了，这个利率的话，我不如去买货币基金。

不少货币基金收益比大额存单高。

而且还灵活得多，可以灵活取出。

还是那句话，从性质上看，大额存单的安全性，更强于货币基金。只是通常安全得不明显。

另外，货币基金收益是波动的。2016年，余额宝收益率最低只有2.3%左右。

从长期来看，货币基金的收益率也会呈现出下降趋势。

而大额存单，比如选择三年期的，可以更长期地锁定一个收益。

就这两点而言，大额存单适合那些很畏惧风险、或年纪偏大点的人群。

——前几天有人问我，老人家适合买什么产品。可以看看这个。

三

不同银行给的大额存单利率，有所差异性。

上图表格里，我用的是招行的利率，3年期大额存单，20万起存，收益率为3.85%。

改成光大银行的话，20万起存的大额存单，1080天（约3年）的大额存单，收益率有4.015%——比招行高0.165%。

存3年，20万本金的收益多出近1000块。

许多银行的大额存单，每天都可以买。比如招行，每天0点到15点间，直接在App上操作。

这一点国债就差了些，因为它发行频率并不高。想买的话，还得定好日期抢购。

ps.

要是正常理财的话，我自己不太会买大额存单。

我年纪还小（真的哈），风险偏好不至于这么低。

之所以拿20万买30天期的大额存单，只是为了给大家演示一下。

写理财公众号真不容易啊…

来源：越女事务所 WeChat ID：ynducai