零首付购车：最邪恶的套路！

我是金不欢。我因搞套路贷被拘留后，一直被羁押在深圳市龙岗区看守所。

我做套路贷的初期，生意不是很好，在同行的带领下，开始涉足“零首付购车”领域。说实话，不用首付，只用还月供就可以开到新车，甚至还能套现融资，听起来就让人心动。既然我这个搞套路的能心动，那么那些“肉鸡”们可能就更无招架之力了，这更坚定了我成功的信心。

同行告诉我，要做好这类生意，就要分析客户群体。愿意“零首付购车”的群体主要有两种，一种是爱慕虚荣，手里没钱还想开新车的；另一种是想通过“零首付购车”，既能买到车还能套现贷款的。

然而，在我们眼中，他们都是待宰的肉鸡，只是宰的程度不一样而已。有的只是“伤筋动骨”，但大部分都是“杀鸡取卵”。相应的，我把零首付购车的套路也分为“愿打愿挨型”和“幕后黑洞型”。

一、愿打愿挨型

你付的钱差不多可以买2部车

零首付购车其实是违法的。按照中国人民银行、银监会颁布的《汽车贷款管理办法》，汽车贷款的首付比例不得低于20%。也就是说，国家不允许零首付购车。但在“肉鸡”强烈购车欲望的支持下，各种擦边球就应运而生了，对于其中的潜规则买卖双方都心知肚明，所以我称其为“愿打愿挨”型。主要有两种主流方式：

1、提高价格

这个非常容易理解。比如原来卖8万一台的车，现在提价到10万，这样拿发票去贷款时，最高就可以贷到8万元，就可以满足销售商的回款需求了。但是你分期还款时可不是按照8万元来还，而是按照10万元来还，再加上各种手续费、保险、购置税和较高的利息，到最后算下来，可能要还的是十四五万左右。

至于如何将发票开到10万并成功贷到钱，你根本就不用管，我们内部自然有沟通，你只要签个合同认同这个做法就可以了。你要做的，就是开着车到处显摆，然后想着按月还贷款吧。

2、以租代售

刚才说的提高价格的做法，在办完贷款后这个车是登记在你名下的。而以租代售的方式则是另外一种了，就是有实力的公司通过与车商谈，以很优惠的价格将车购买并登记在车商名下，然后吸引客户来按月付款，等还完所有的贷款后才把车登记在你名下。比如最近比较火的“X豆网”。

这种从表面上看没有违反《汽车贷款协议》，因为车是公司的，但是购买者要付出的价格往往超过原车很多。一方面，他卖的车都是厂商指导价，而且是冷门的车行，比4S店实际售出价要高很多，另一方面，各种手续费、利息加起来，也是很大一笔数目。

咱们以“X豆网”推出的一款福克斯为例，按照网站规则，要先分期付款一年后再决定是否全款购车或者分期购车，这两个价格分别是（不考虑保证金）：

A（0首付+分期购车）：首付（0）+月供（2689）X 期数（12）+一年后分期购车（3056X36）+提车服务费（2900）=145184元

B（0首付+全款购车）：首付（0）+月供（2689）X 期数（12）+一年后全款购车（93837）+提车服务费（2900）=129005元

而在正规4S店购买呢？全款购车只需115000元，按三年分期付款利率12%以内，考虑2000元左右手续费以后，总花费也才126000元。到底谁划算，要看你自己判断。

二、幕后黑洞型

当然，前两种一般被官方也认为是较为正规的“套路”，一般也不怎么管，毕竟他多收取的费用还不算很高，对于我这种搞套路贷的人来说，也是不屑于去做的。我们要玩，一定是要玩大的，一定要让你在开到车后背负巨额债务，或者即使开不到车也要背负巨额债务，而且还要让他无处说理、无法告赢。这种类型的套路非常多，今天我尽可能多的把多种手法集合在一起。

1、吸引肉鸡

搞这种套路呢，既要让人看起来高大上，一眼看上去就有实力，又不能以正规公司的名义，让人抓到把柄和证据。我们一般以中介的角色出现，靠的就是各种卡片小广告以及在贴吧、微信朋友圈这种网络推广。广告词一般都是比较诱人的啦，“不收一分钱、让你开新车”、“买车能融资、开新车、贷百万”等等。

2、三份资料

肉鸡来了以后，我们一般会告诉他，确实是“零首付购车”，由我们来垫资付首付，你只要配合我们用信用卡把首付钱套现回来，然后每个月付首付就可以了。但是要配合我们去贷款，确保你贷得最多、利息最低。

来的肉鸡都是急不可耐要开到新车的，看到我们这么热情的服务和便利的条件，早就放下戒备了。一般会按照我们要求的去做，而这个时候，我们的前期陷阱才正式开始布设。

主要是三份资料。一份是申办银行信用卡的表格和他的全部资料，告诉肉鸡这种是为了套现，还首付，他们也能理解。一份是代购买车手续的委托书，有的时候还会去公证处做个公正，这个主要是给我们自己加个护身符，真有一天闹到法庭也有话说。一份是出借合同，但是不填出借人。肉鸡一般也不太在意，让怎么签字怎么签字。

3、垫资买车

搞完这个以后，我们会去合作的车商那里购买指定的车型，这个首付一般由我们来垫资。由于跟车商的合作关系都很好，一般都是按最低20%来付，100万的车也就付20万，毕竟舍不得孩子套不上狼嘛。当然，车下来后，我们会带着肉鸡去车管所进行登记，让肉鸡先吃颗定心丸，方便下一步套路。

4、抵押贷款

车也到了，证件也办好了，我们当初垫资付的首付、还有手续费，你总得给我吧。肉鸡既然选择了零首付购车，肯定没有钱付首付啊，怎么办呢？有我们服务呀。去银行抵押贷款啊。银行业务员每个月本来就有放贷款的任务，又看到客户开了一辆新车，别提到高兴多安心了，马上就办好了抵押贷。贷款下来后，我们之前垫资的首付钱就回炉了。到了这个阶段，我们已经稳赚不亏了。但是搞套路的人，哪有这么轻易满足呢。

5、二押三押

到了这个时候，肉鸡一般对我们完全放下了戒心，毕竟车要到手了，首付也给了我们了，他只等着开车装逼每月还贷款就行了。但我们还不死心啊，这个时候，会找理由把车开走，一般告诉他要走我们公司内部的验车手续等等。等车在我们手里以后，我们就去那些小额贷款公司去做抵押贷款。

按说，抵押过的车辆是不能再次抵押的，但是小额贷款公司看到车在、资料在，一般也不会去查，有的时候他们也查不到，就会同意贷个3-5万。运用这个办法，我们再多去几个贷款公司，就能轻轻松松贷个几十万了。更狠的，我们会直接用他当初填的空白出借合同，直接贷款。

6、私办信用卡

其实，在上面这些步骤进行的同时，我们还在做另外一件事。你还记不记得我们之前让他签的办理信用卡申请和个人资料，我们会将申请表处理一下，把电话、邮寄地址换成我们能掌握的，但名字身份证号还是肉鸡的，然后找审核不严的银行再申请大额信用卡。像这种有车的用户，银行一般给50-100万的额度。信用卡到手后，我们就开通直接套现。