便宜的钱，才是好钱

最近，网上陆续有很多文章，好心地提醒：

像花呗、借呗、微粒贷等，都是高利贷！大家一定要注意！

…

可能因为双十一，双十二的原因，这样的言论也多了。虽然确实提醒了大家不要超前借钱消费…

但也导致了一些读者恐慌吧。

我写个内容，大家可以简明看一下它们的实际利率。

一

在网上借钱，成本怎么算？

先看看，几种常见的情况吧：

第一种，直接告诉你日利率。

比如蚂蚁借呗、京东金条、微粒贷、百度有钱花这些，都是按天计息。

互联网公司旗下的产品，一般比较注重用户体验。

这些产品的日利率，通常在0.015%-0.05%之间。

也就是我们常说的万1.5到万5。

这种利息就非常好算了，直接拿日利*365，就差不多了。

简单做了个表，你可以大致知道，借钱的成本在哪个区间：

二

第二种情况，也是很常见的——分期手续费。

我们经常能接到银行打来的推销电话，热情洋溢激动万分：

女士您好！现在我们银行搞促销，借您1万块的现金随便花，一个月手续费就60元，也就是月费率0.6%。

简直太优惠了，您借出来干什么不好呢？

哈？！

干什么都不行，除非应急。

因为不便宜。

借1万元一年，一个月手续费60元，借一年的实际利息，应该是13.8%上下。

简单做了个表格，列一下常见的分期月费率，和它对应的实际年化利率——

红色的是月费率，下面的是实际年化利率。

每月手续费一样的情况下，分期时间越长，越不划算。

三

通过以上表格，相信大家能轻易的判断，真实的利率区间——也就是借钱成本了。

很多人会迷惑：

一个月手续费60元，借一年就是720元，为什么利息不是直接720/10000=7.2%？

这也是借钱时最常见的一个误区了。

因为要把时间成本算进去啊~

如果银行借你1万元，一年内随便花，一次性还1万+利息720元。

那你这1万元，妥妥用满了一整年，利息7.2%没问题。

但我们办信用卡分期、从银行贷款等等，每个月都要还一部分本金回去的。

手上能用的钱，是与月俱少。

所以实际利息当然要比利息/本金高啦。

但很多机构和银行，刻意忽略还本因素，用“假利率”吸引你借钱。

比较好的是，现在一些银行厚道了很多，直接会把实际利率告诉你。

比如工行的融e借、建行的快贷…

顺便说一句，工行最近利率好像又低了。

我借一年实际利率才5.76%，真是做公益呐。

让我惊喜的是，今天我用了一下闪电贷，它居然也把实际利率告诉我了。

小招有进步。

ps.

经常有人问，那我到底跟谁借钱划算？

呃，因人而异。

像Lisa有交行的白金卡，信用卡分期有优惠，月费率就才0.35%。

而我一个朋友经常用支付宝，借呗利率超级低，只有万1.5——比我的工行还低…

谁借你钱的成本更低，就找谁借，这是首要原则。

在成本差不多的情况下，优先选银行吧~

pss.

上面这些表格，我觉得大家可以收藏下。应该是比较直观的。

如果你非想刨根问底，自己掌握计算方式。

怎么算？

我自己常用的办法：IRR公式。

但说开了内容有些太多。感兴趣的读者，回复“IRR”看我写的说明书吧。

来源：越女事务所 微信号：ynducai