博海拾贝 文摘 房子塌了,房贷还要还吗?

房子塌了,房贷还要还吗?

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最近天灾人祸的,看得让人揪心…

然后也想到一个问题:

如果我贷款买的房子在自然灾害里倒塌了,房贷还要不要还?

从理论上来说,是要还的。

因为房子不是银行的,只是我向银行借钱时所提供的抵押物。

我们把这个关系理一下啊——

假设我看中了一套房,总价200万,

但事我拿不出这么多钱,需要找银行借。

显然,银行不可能只看我长得好看就把钱借给我,而是需要一个抵押物,

这样,万一哪天我还不起钱了,银行还能把抵押物收走抵账。

这不巧了,我这不刚好要买房嘛,房子总价200万,可以抵押70%,

于是银行就拿房子作抵押,给我批了140万。

就是这么一个借贷关系。

只不过这类贷款有个专门的名字,叫“住房按揭贷款”,只有买房才能申请。

那现在,假设我的房子塌了,没有了,

也就是抵押物不在了。

但这并不影响我跟银行的贷款合约。

我依然有还款的义务。

反而银行还有权利要求我更换抵押物…

但现实中,

如果是大规模群体性的自然灾害,实际处理起来要灵活很多,

银行也会根据国家的救灾政策对灾区房屋的贷款还款进行调整。

譬如像08年汶川大地震后,国家就提出,

灾区无法偿还的贷款,在 2008 年 12 月 31 日前不催收催缴、不罚息、不作为不良记录、不影响借款人继续获得灾区其他信贷支持。

银监会还提出,

各银行业金融机构要根据《金融企业呆账核销管理办法(2008年修订版)》的规定,

对于借款人因本次地震造成巨大损失且不能获得保险补偿,或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务,应认定为呆账并及时予以核销。

大致意思是说,

假设一套有房贷在还的房子,被地震给震没了,

如果这套房子有保险且保险赔付了,那银行可以把保险赔付的钱收走,能抵多少抵多少;

如果房子没有保险或者保险金额不足,借款人也实在还不起,

银行也别太追究了,认定为呆账(即收不回来的账),

把账销了,有啥损失国家给你想办法。

所以,像这种大规模的自然灾害造成的房屋倒塌,基本上会有国家给兜底。

但如果是小范围个例,

比如,某个城市刮台风,别人的房子都没事,就你家的塌了,

这种情况想让国家兜底,就不太可能。

好在这种情况发生的概率不高,因为自然灾害造成的基本都是无差别伤害,不会单独把你的房子搞塌掉。

—— 除非你买到了建筑质量不合格的房子,

那,就要去跟开发商扯皮了。

大致就是这样。

愿大家都能平安。

来源:房十二 微信号:realfang12

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