博海拾贝 文摘 一个巨大的商机:教大家记账

一个巨大的商机:教大家记账

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@汪有:我又发现了一个巨大的商机:教大家记账。
记账是一门学问。
每一个人都应该正确学会记账。
在我一个正规会计系毕业的汪会计眼里,现在这些记账软件都不行。

格局太小了,根本不能反映你真正的财务状况。
记了一大堆垃圾数据,对你的财务决策不产生任何根本影响。

现在记账软件,基本还停留在现金流水这个层次。
分类特别细:打车花了多少、吃饭花了多少、衣服买了多少、房贷还了多少。
年底一看,截图发个朋友圈:
“哎呀,衣服买多了,真没想到买这么多呀!以后一定要节俭了呢!”
净整一些细枝末节的东西,浪费大量时间。
你一年买衣服买多几千买少几千,对生活不产生任何本质影响。

那些软件给你弄这么细,完全是在忽悠你经常上线。
给你一种“我今天也规划了呢”的虚假充实感。
搞这么复杂没必要。

正确的做法是打开格局,认真思考自己未来生活有啥规划,自己现在财务是个啥状况。
记大宗,不要沉迷细节。

还房贷:你一年还十万块钱房贷,这是要记现金外流十万块钱嘛?
当然不是。
房贷分两个部分:
1. 你还的本金;
2. 你占用银行资金产生的利息。

刚开始还的时候,占用资金也多,你还的钱大部分是利息,小部分是本金。
十万块钱可能两万多还了本金,其他是利息。
所以你得记:两万块钱还本金的部分,是你攒的钱,这是你资产的一部分,相当于你在储蓄。
利息的部分,才是你真正花出去的钱。
(多少是本金多少是利息,你去你银行app的贷款明细里就能查到)

这当然要分开记。
差别就在于,到了年底,你看还了这么多利息,手上的钱没拿去还贷,却买了一大堆基金。
你这些基金收益,可能还不如提前还贷节省的利息。
算清楚这些,你在网上提问“我有一笔钱要不要提前还贷款”时,就不用瞎问,自己想一下就更清晰。

(当然,基金收益跑不过提前还贷节省的利息不代表一定要提前还贷,因为基金灵活性好,你要用钱的时候可以赎回,房贷提前还了就贷不出来,这得根据你实际情况决定。)

提前还贷的钱当然也不能计支出,这应该计入储蓄。
以及提前还贷减少了占用银行的资金,未来每个月都节省一笔利息。
这个你虽然不会记在账上,但约等于你每个月少了一笔支出。
(提前还一笔贷款,未来每个月少还多少钱也可以在你的银行app里找到)

以及,利息和利息也不一样,你的房贷和车贷利息就不同。
也不是说提前还房贷就一定好,多借一些房贷,你手里也宽裕一些,多一些现金流。
有人提前还房贷,然后借了个利息更高的车贷。
我见过有人说“不想压力太大”,5%的房贷不敢借,然后手头紧,买东西刷年化利率17%的信用卡。
这是在对银行反向扶贫嘛?

当然,提前还贷还要考虑手续费,银行要收手续费的。有的多有的少,以你合同为准。
但也不全以合同为准,有时候银行缺钱,巴不得你提前还。
这时候提前还款可以手续费打折,乃至于不收(去问你的贷款经理)。
这个手续费成本你是不是也应该计算进去?

所以你基金收益股票收益当然也要记。
不要觉得“我没割就是没亏”,非到产生现金流了才记账。
当期亏了就是亏了,赚了就是赚了。
多少人工资挣了不老少,年底一看没钱了。
因为套在股票里。

只看工资收入,不看资产收入,就会导致很多人一出去说工资都是“年薪多少多少万”,觉得自己可厉害了。
没做财务规划,工资辛辛苦苦赚了一个月,结果股票群里一个瞎传的信息就没了。
这你不记进去?

房地产当然也要记。
你买的房子现在市场价多少了?
和你买入时是涨了还是跌了?还是没动?
你的持有成本是多少(前面不是让你记利息了嘛)?

今年房地产横盘,房价没动。
但你利息还了十万块钱。
那就是你赔了十万。
或者房价涨了,虽然你今年没挣几个工资,但是涨幅跑赢了,这就是你的睡后收入增加了。
这就是你的房地产决策变成了资产增长。

不要说什么“啊我是个刚需涨跌和我无关”。
关系大了。
自用房产的涨跌,直接改变你之后置换能拿出来多少钱。

再进一步:潜在成本是不是也可以记一下?
假设你是职场新人,刚来到大城市。
你想不想在这个城市定居?
那你买房需要多少钱。
今年房价涨了,你距离定居远了多少?
这个涨幅是不是增加了你潜在未来的生活成本?

之前有朋友咨询我买房,我让他出去看房。
他不看,说工作忙。
我的说法就是:你比较一下,你辛辛苦苦加班,能给你多挣多少奖金。一旦房价在你加班期间涨了呢?
辛辛苦苦一年,多赚了十万,然后房价涨了二十万,你在干啥?

天天给公司做业绩,自己收入也越来越多,记一下流水账还觉得自己挺厉害。
结果闷头忙了一年,发现离梦想更远了。
这就是没有记潜在成本。

你买了房,房价涨了对你真的有利嘛?
你有没有换房规划?
你的小房子涨了20万,你想换的大房子涨了40万。
你真的赚了?
我见过很多刚上车买了小房子的人天天盼着房价涨。
你盼啥呢?你的涨了,别人的不涨嘛?
这又是不记潜在成本。

多少人被忽悠买了个文旅地产公寓,租又租不出去,和开发商签了代租赁合同,每年给你返租金。
然后运营商跑路了。
贷款照还,一年去不了几次。
你这不记一记?
这个错误决策造成的损失,你得少买多少衣服才能省下来?

这些账目,对你的财务决策非常重要。
比如,当你想通帮老板加班赚十万,结果错过的房子涨了二十万,本质是在赔钱,你就能抓紧时间看房,避免犯懒耽误上车。
你就知道无脑加班,只是在用战术上的勤奋掩盖战略上的懒惰。

再比如,当你发现一线房价就是很离谱,自己怎么提升收入都不足以买房上车。
你可能就会开始琢磨,老家省会的新一线城市有没有你这个行业,去那里收入是多少?
会不会现在给自己留个退路比较好?
这就不会等你到了挺大岁数发现一线留不下,新一线退不回的窘境。

再比如,当你以公允价值计算了你股票基金的亏损。
发现你群里那几个所谓的内幕,你跟着操作竟然赔了你一个月的工资,又套了你三个月收入的本金。
你下次再看到这种消息,就会谨慎。

我自己有个excel表,每个月更新一次。
很多数据是自动生成的。
五年前我还做了个五年后财务规划,今天打开,和我五年前的规划非常一致。
(评论区管我要excel表,讲真这个表一点都不重要,每个人阶段不同规划也不同,反而是有上面这些思路比较重要。)

总之,不要总盯着自己买奶茶买衣服那仨瓜俩枣。
抓大放小,记一些大东西。
记账方法体现了会计对业务模式的理解程度。
同样,转变了记账思想模式,也提升了对人生规划的理解程度。

所以应该开个课讲这些。
但我懒,开课是不可能开课的,这么好的商机免费送给大家了。
我们下期再见

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