破产人生—普通人的失败

1 事情是这样的，2021年3月，我国开始尝试实施个人破产制度。

P.S. 下文简称「个破」。

中国尝试新事物的一般路径是先画个圈做试点，边干边改，发现问题，总结经验。效果好，全国推广。效果差，代价可控。

个人破产制度的第一个块试验田是深圳，如今已经实施了一年半有余，处理的个人破产案超过千件，积累了大量样本。本文旨在和大家分享深圳总结出的个人破产共性，以及几个典型案例。

2 个人破产，一定是因为债务还不起了。

那么债务何来？深圳破产法庭庭长曹启选经手了超千件个案后总结：导致个人破产的债务主要包括信用卡贷、小额平台贷、银行经营贷、民间借贷。申请破产的案件中，78%涉及信用卡借款，这是债务人最想免除的债务。

数据有些反直觉，难道个人破产主要是因为信用卡还不起了？深究其原因，主要有两点：一来小老板也不傻，能借信用卡谁愿意抵押房子，所以现实中的小老板和个体户主要借消费贷、小额贷这些无需抵押的钱。二来，这类贷款一旦违约，罚息和利滚利会快速放大债务。

3 个人破产制度的初衷是帮助诚信债务人经济再生，但刚推出时还是颇受微词，大家普遍担心破产保护期间，债主的博弈空间被压缩到最小，欠债的人过几年苦日子就无债一身轻了，这其中可操作性空间太多了，容易作恶。

4 法院当然知道社会的担心，所以在受理时主要处理那些因为生产经营、生活消费而破产的申请。而对于赌博、犯罪、侵权、投机、奢侈消费而破产的申请，法院一般能缓则缓，处理时也更加严格审慎。

另外，我们普遍认为「破产后无债一身轻」，这种情况的准确定义是清算。除此之外，个破还有两种情况：一个叫重整，说白了，债主让一步，给个台阶下，利息少一些，还款时间也给延长一些。另一种叫和解，大家商量一个方案出来，最后债主同意。

以上三种情况中，法院的优先倾向其实是重整，这样既纾困了欠债人，又保护了债主的利益。

和解看起来很美好，但债主大部分都是金融机构，有内部规范，也强势，不太容易达成。

5 当然了，大部分欠债人最想要的一般还是清算，无债一身轻。

也有很多欠债人是有赚钱能力的，也想还钱，他们希望债主能别催债了，另外利息方面给个台阶下，给人家留个喘息空间，这种情况法院一般都尽力往重整的方向引导。

对于恶意逃废债、躺平摆烂、提前转移资产的，法院肯定会严查严打，而且未来还会推动对破产欺诈的人追究法律责任。

6 深圳试点至今，曹启选庭长给了一个大概的个人破产画像：

6 深圳试点至今，曹启选庭长给了一个大概的个人破产画像：

76%的申请人处于30至50岁的青壮年时期，80%的负债原因是生产经营和生活消费，53%的申请人负债在100万元以下，59%的申请人资产在10万元以下，55%有固定工作和收入。个人破产债务人整体呈现出主体为有工作能力或者一定资产、能够从银行获得授信但是遭遇了财务失败、处于债务危机的社会主流人群。
《个人破产制度先行先试中的实践示范与体系构建》曹启选等

行了，铺垫了这么多，来看几个案例！

7 单亲妈妈，生意失败负债480万，卖房还了260万，申请破产时还欠140万，全部财产收走还债。三年内，银行账户每月只留3787.5元作为必要生活开支，其余收入全部划走还债，3年后豁免全部债务。这位女士也是大陆首位破产人。

8 老胡，2020年10月通过招行e招贷借款14万买卡车跑运输，除去高速费和油钱，每月毛利6万，收入还行。2021年5月进入淡季，收入减少，运费降低，油价上涨，收入不够还贷款和司机工资。无奈通过各种互联网金融平台又借了20多万用于日常周转，后来遭遇车祸，修车+受伤，无法工作，违约了。目前跑滴滴，月赚8千。

法院引导重整：总债务28万，打八折，5年还款22.8万，月还3700。

9 一对夫妇，小老板，做石灰加工，有设备，有员工数十人。2016年公司向银行贷款1000万，抵押3套房子+8名家人签担保。违约后，三套房子被拍卖，还欠银行502万。夫妻二人均有正式工作，年入40万。

法院引导重整：名下全部资产收走，分5年再还款137.4万，金融机构优先，私人债务劣后。

10 一对夫妇，2019年创业开驾校，2020年疫情被困湖北老家，后受疫情影响，学员减少，场地租金断缴，学员欠费，不到一年就撑不住了，共欠债83万元，申请破产重整。

11 小伙子2014年研究生毕业，月薪2千。2015年考入深圳街道办，月薪5千。期间给父母翻新老房子，贷款10万。想和女友结婚，丈母娘要求房子，又贷款买房，总负债达到100万元。利息大于工资，以贷还贷，女友分手，卖房还债，不想利滚利已经到了180万。卖房款抵掉110万，仍负债80万，利滚利至今又欠150余万。工作8年，如今年入15万，有车无房，申请破产重整。

12 股民庞某，2015年牛市30万本金入市，后从银行借款160万加仓，2015年6月15日亏损，2017年经网友推荐开始炒期货，年底累计亏损182万。一通操作猛如虎，至今股票和期货累计亏损320万。申请破产清算，股民总是很搞笑…

13 普通职员小戴，2019年，朋友以她的名义向私人借款450万去炒房，没涨，走法拍，评估价309万，流拍。450万借款的年息是24%，如今利息高达287万。小戴银行账户被冻结，靠网贷、信用卡、私人借款度日，目前总负债775万。名下两套房309万，月薪7500元，申请破产重整。感觉遇到杀猪盘了…

14 一个连续创业的深圳老哥，先后做了三家公司，由于种种原因，均以失败告终，自己也欠下了80多万元的债务。疫情期间，先是母亲罹患重疾住院，看病花了30多万。接着女儿出生，先天唇腭裂，雪上加霜，老哥不堪重负，申请破产清算。

15 相信大家看完都会挺感慨的，但这还只是过去2年发生在深圳的故事，放到全国，又有多少发生在我们身边，却不为人知的普通又失败的人生呢…

来源：老钱日日谈 微信号：tobeoldmoney