硅谷银行倒闭后会发生什么？

@一玶海岸：#硅谷银行倒闭# 后会发生什么？

一、银行倒闭的特殊性

普通公司倒闭，受影响的stakeholders，顶了天也就包括员工、债务人、供应商、股东等几类，影响相对较小。

银行倒闭的麻烦之处，在于还会涉及大量存款人，需要能够保护消费者权益的“监管机构”上阵牵头。

例如海南商业银行、包商银行破产，就是央行/银保监会成立工作组进场负责清点资产。

而美国硅谷银行则是因为流动性危机，性质有点类似河南村镇银行事件。在美国，则由联邦存款保险公司（FDIC）进场处置。

二、美国常有银行倒闭么？

美国金融业发达，机构多，胆子大，幺蛾子也多，银行倒闭不能说是常事，但隔几年就会有。

上一次银行倒闭由FDIC进场清算的，是2020年10月关闭一家名叫Almena state bank的小银行。

只不过这一次破产银行规模比较大，在全美资产总额排名第17名。

为了让大家有个直观印象，大约相当于中国发达地区城市商业银行中的顶流，例如宁波、浙商之类。

所以美国人对于硅谷银行倒闭的感觉，还是很震撼的！

三、硅谷银行不是FDIC关闭的

最早是“加州金融保护和创新部”采取措施，关闭了硅谷银行。

这是州政府下设的机构，大概可以对标我国地方政府设立的金融办公室。

FDIC的正式角色，是硅谷银行的接收方（receiver）。

四、FDIC专门设立新银行用以接受硅谷银行

FIDC设立了一个名叫Deposit Insurance National Bank of Santa Clara (DINB)，用一张干净的资产负债表，准备接收硅谷银行。

将硅谷银行的存款分为insured和uninsured，其中有保险的存款（25万以下）直接转入DINB。

五、有保险存款人

根据联邦存款保险制度，25万美元以下的存款受FDIC保险。

对于这些人，周一（3月13日）就可以取款了。DINB直接接管硅谷银行全部分支行，周一开业办存款取款业务。

六、无保险存款人

FDIC先行垫付一部分（估计不多），剩余金额会发一张白条（receivership certificate），等完成全部清算，变卖硅谷银行的资产后，再按照waterfall原则分配。

七、硅谷银行到底有多少存款是可以保险的？

我在硅谷银行的年报上找到了答案：

硅谷银行在美国境内总存款大约是1600亿美元，其中在FDIC保险范围内的，只有5.69%。

有大约1500多亿美元的存款，是不在FDIC保险范围的。

窟窿不小。

八、大家最关心的问题，会不会形成金融危机？

Not likely……

尽管我也知道“硅谷银行倒下，美国金融危机崩盘在即”会很有流量，但这次的危机，是“流动性风险”管理不善的危机。

银行账户上还有资产，因为恐慌性挤兑，一口气没续上嗝屁了。

换句话说，是硅谷银行自身的问题，不是“行业普遍规律”和“影响超级广泛的产品暴雷”。

负面影响，主要针对存款人，大多都是硅谷的初创公司、venture capital及其关联方。

九、加息预期？

这涉及到金融市场和美联储的博弈。

加息对普通人民生活有利（降低通胀），但对华尔街不利，所以金融市场一直期望美联储暂停加息。

硅谷银行倒闭是一个完美的借口给美联储压力。

如果美联储真的停止加息，那就没意思了，金融危机更是没影。

只有继续加息，我相信华尔街的大金融机构们还有真正的雷没暴出来。

那才真带劲呢！